Актуальні проблеми екомічного і соціального розвитку регіону - Збір- ник матеріалів регіональної науково-практичної конференції

Споживче кредитування в украЇнІ: проблеми та перспективи розвитку

Попит на кредит в Україні постійно зростає. Так, за даними ділового ви- дання “100 \%” [1], у 2006 році кредитні вкладення вітчизняних банків збільшились на 71\% - до 245,3 млрд. грн. кредити, надані фізичним особам, зросли у 2,3 рази, а юридичним – на 51,8\%.

Великий попит на кредити та висока рентабельність сприяють зростанню конкуренції на ринку споживчого кредитування. Крім вітчизняних банків на

ринок виходять зарубіжні, такі як чеський банк HomeCredit, гречеський EFG,

турецький Finansbank.

В умовах жорсткої конкуренції нечесні фінансові установи стали робити ставку на економічну безграмотність населення. Так позичальники притягують- ся невеликими відсотковими ставками (10-15\%), в той час як реальна ставка складає 30-60\%. Банки використовують різноманітні технології у боротьбі за клієнтів: “швидкі кредити”, нульові відсотки по кредиту, отримання кредити без довідки про доходи (тобто кредити видаються будь-кому). Реально ж банки закладають у вартість кредиту комісії, приховані у договорах: плата за надання кредиту, плата за розрахунково-касове обслуговування, плата за дострокове по- гашення, страхування та інші.

Використання таких “технологій” призводить до зростання обсягів непо- вернення кредитів до 30-40\%. Фінансові установи, пропонуючи такі “цікаві”

продукти, передбачають, що буде велика доля неповернення і тому вони ком- пенсують втрати зростанням вартості кредитів на ризиковані види товарів та послуг.

Але люди вже навчилися рахувати свої гроші. Крім того, на початку 2007 року набула чинності постанова НБУ, яка зобов’язує фінансові установи роз- кривати клієнтам інформацію про реальну ефективну відсоткову ставку по кре- диту та розповідати про всі тарифи, які пропонує банк, для того, щоб клієнт об- рав найоптимальніші для себе умови.

Ефективна відсоткова ставка – повна сума платежів за користування кре- дитними засобами фінансової установи, розподілена на весь термін дії кредит- ного договору. Визначається розрахунковим шляхом та включає у себе, крім номінальної відсоткової ставки, всі витрати, що супроводжують оформлення та

обслуговування кредиту.

 

Таке нововведення покликане впорядкувати роботу кредитного ринку та захистити фінансово-кредитну систему країни від можливого краху. За даними видання “100\%” [1] більшість експертів прогнозує зміну складу гравців на рин- ку експрес-кредитування. На ринку залишаться лише ті банки, у яких вагомий досвід роботи, авторитет, мінімальні неповернення по кредитах, оптимальні відсоткові ставки, якісне після продажне обслуговування, а також більш доско- нала система скорінгу.

Скорінг – методика оцінки ризику кредитора на основі аналізу соціально-

демографічних та економічних характеристик позичальника, до яких відносяться  рівень  доходу,  професія,  час  роботи  на  останньому  місці,  час

існування підприємства, інформація з бюро кредитних історій.

Бюро кредитних історій спеціалізуються на індивідуальній оцінці позичальників та надають інформацію фінансовим установам про попередні кредитні операції потенційних клієнтів. Діяльність кредитних бюро розширює діапазон відомостей банків про позичальників, що дає можливість більш точно спрогнозувати ймовірність повернення кредиту. Оцінка платоспроможності клієнта потребує додаткових витрат, а звернення до послуг кредитних бюро дозволяє зменшити плату за пошук інформації, яка підвисила би вартість на- дання кредиту. Крім того, бюро кредитних історій виконують дисциплінарну функцію, стимулюючи клієнта до виконання умов договору.

Зараз майже всі банки в Україні самостійно займаються роботою по по- верненню прострочених кредитів, витрачаючи на це додаткові грошові засоби

та багато часу, тоді як у всьому цивілізованому світі цим займаються колекто- ри. Наш ринок споживчого кредитування вже досягнув достатніх обсягів, щоб на нього виходили колекторські компанії.

У той час, як у розвинутих країнах життя у кредит давно вже стало нор- мою,  в  Україні  кредитна  практика  знаходиться  на  стадії  розвитку.  Але  за останні роки змінилось відношення до кредиту та люди набагато легше прий- мають рішення придбати товар в кредит. За думкою аналітиків зростання попи- ту на кредитному ринку в Україні буде продовжуватися ще кілька років. Але повинна зростати не тільки кількість, але й якість надання кредитних послуг. Повинна  скластися  культура  процесу  кредитування:  кредитні  історії, оптимальні відсоткові ставки, етика взаємовідносин банк-клієнт. Прозорий та надійний механізм кредитування буде забезпечувати безпеку як клієнта, так і фінансової установи, та сприяти стабільній роботі фінансово-кредитної системи

країни.

ЛІТЕРАТУРА

1. Ткаченко А. Кредиты: все для всех на свете // «100\%». – 2007. - № 13.

 

8. ТЕОРІЯ ФІНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТУ ТА ІНВЕСТИЦІЙНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

І ва н е н к о Л . В.