Страхование - Учебное пособие (Уженцев В.А.)

15.2. общая теория управления риском

 

С риском мы встречаемся ежедневно и в быту, и на производстве. Риск означает неуверенность в возможном результате. Путем осознания ситуации риска человек принимает решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска.

Особое значение эти вопросы приобретают при принятии решений в области экономических проблем и при производстве продукции.

Производственная деятельность человека связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности возникает необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность появления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные последствия.

Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в экономических отношениях.

Концепция управления риском включает в себя три основные позиции:

Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.

Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.

Разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском осуществляется в два этапа.

Первый этап, подготовительный, предполагает сравнение характеристик и вероятности риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально-приемлемой. Устанавливаются приоритеты по ранжиру в зависимости от их значимости и приемлемости: а) риск приемлем полностью; б) риск приемлем частично; в) риск не приемлем вообще.

Второй этап – выбор конкретных мер – включает в себя разработку организационных мер и операционных процедур предупредительного характера. Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих быстро реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации и описание ожидаемых последствий.

Эффективность управления риском во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решения. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследователями. Они отмечают, что вероятность одних явлений и событий явно переоценивается, и, наоборот, других – недооценивается.

Вопрос:                Почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

                Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми.

                1. Информативность. Восприятие об объективно существующей величине риска зависит от степени доступности информации по данному вопросу. (Пример: Не было информации о зараженном продукте и результат – гибель людей).

Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации, и недооценивают вероятность как негативных, так и положительных последствий реализуемых рисковых решений при отсутствии широкой информации.

2. Методы подачи информации. Человек может недооценить опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные изложены сухим статистическим языком.

Человека переоценить величину риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий.

3. Отсрочка возможных отрицательных последствий.

Например, при оценке риска курения возможные опасности отдалены во времени. Несмотря на то, то 1,5 млн чел. на Земле умирает от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается, и не вызывает изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решения, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

Факторы, приводящие к неправильной оценке действительного риска, могут быть вызваны: ложной информацией (ложными данными), слишком ограниченной информацией или чрезмерно преувеличенной информацией.

Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей и их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

Основные элементы системы управления в ситуациях риска:

1) Выявление альтернативных решений с min риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня.

2) Разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска.

3) Разработка специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс.

4) Подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу.

5) Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала 4 (четыре) метода управления риском (риск-менеджмента): упразднение (избежание), предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

1. Упразднение заключается в попытке избежания риска (уклонения от деятельности). Это – эффективный способ избежать потерь как для отдельного лица (например, не курить, не летать самолетами), так и для фирм. Для фирмы это означает, что выпуская продукцию в продажу, необходимо сделать ее применение безопасным. Проблема в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

2. Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает  уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

3. Страхование с позиции управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потери получают компенсацию.

Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску.

4. Поглощение риска. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.

Управленческое решение о поглощении риска может быть принять по двум причинам: когда не могут быть использованы другие методы управления риском (зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала, например, падение метеорита) и когда поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на 6 этапов:

определение цели; выяснение риска; оценка риска; выбор методов управления риском; применение выбранного метода; оценка результатов.

                1) Определение цели. Для человека – конкретная цель может включать заботу о хорошем здоровье, поддержке уровня жизни семьи в случае его смерти. Для фирмы – обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, наводнение и т.д.).

                2) Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом. Осознание риска протекает в общественной среде и опирается на общественную практику. Возможно составление контрольного списка зон риска (например, площадей затопления при паводках).

3) Оценка риска – определение его серьезности с позиции вероятности и величины возможного ущерба.

4) Выбор методов управления риском (из перечисленных четырех: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение) происходит в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов.

5) Применение выбранного метода зависит от выбора метода управления риском. Так, если фирма выбрала "страхование", то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов – на базе точной информации об убытках и действий для их предотвращения провести анализ.