Страхование - Учебное пособие (Уженцев В.А.)

5.2. договор страхования жизни

 

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели. Объект страхования.

 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщиком в договоре личного страхования могут быть лишь юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования жизни и здоровья граждан.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности. При этом они могут застраховать свою жизнь и здоровье (если оно гражданин), однако он вправе застраховать и жизнь, здоровье, других лиц (например, родственника, своих работников, пассажиров и т. п.)

Застрахованное лицо - физическое лицо, имущественные интересы которого, связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо наступлением гражданской ответственности за причиненный вред (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя

Выгодоприобретатель по договору личного страхования может быть только гражданин, но не юридическое лицо. В личном страховании - как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения сумму в случае своей смерти. При этом гражданин может одновременно быть и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем. Однако возможны и другие варианты страхователь - одно лицо (гражданин или юридическое лицо), застрахованный - другое лицо, а выгодоприобретатель - третье лицо.

Объектом страхования по договору страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

 

Страховой случай. Страховая сумма, страховые взносы. Форма и порядок их уплаты. Срок действия договора страхования.

 

Страховым случаем является происшедшее событие или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному лицу.

При данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц (риски):

временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая

наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности;

смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

•  умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом:

• преступных умысла и действий выгодополучателя, повлекшим смерть застрахованного лица;

• самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет),

• совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;

• грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы зажни людей);

• нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;

• алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;

• апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;

• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

• военных действий, маневров и других военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• воздействий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку объема страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и объема обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат при наступлении страховых случаев.

В договорах страхования от несчастных случаев, относящихся к личному страхования, страховая сумма «определяется сторонами по их усмотрения» (ч. З ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страхователя и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев, объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.

В правилах страхования страховщиков применяется также вариант одинакового (единого) размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти в следствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год и более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50\% страховой премии по договору страхования.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Учет влияния на размер страховой премии различных факторов (обстоятельств), увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечиваются дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов.

В частности, тарифные ставки по страхованию жизни от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности (занятости).

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастного случая. При добровольном страховании строк страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребности и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участия в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике.

При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании пассажиров) до многих лет, пока например, государственный служащий находится на государственной службе.

Общее (суммарное) время действия страхования, т е непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастного случая в силу. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрено, что действие страховой защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого ее взноса в согласованный срок. Страховщик, таким образом, принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая до момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Сумма страховой премии (взноса) удерживается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхового обеспечения (страховой суммы)

Возможен и вариант начала действия страховой защиты (страхования) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а с момента непосредственного начала действия рисковых обстоятельств для застрахованного лица. Например, при страховании спортсменом от несчастных случаев на период тренировок или проведения соревнований (матчей, чемпионатов и т д.) страховая премия может быть уплачена сразу после подписания договора страхования, а страховая защита начинает действовать позднее - с установленного в договоре срока начала тренировок или соревнований.

 

Порядок заключения договора. Права и обязанности сторон. Прекращение договора страхования

 

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим договорам. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет за собой недействительность договора.

Подготовка договора страхования начинается с заполнением клиентом формы заявления на страхование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор данного типа страхования.

Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:

•  персональные данные клиента;

• характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховую сумму, порядок выплаты премий);

•  историю болезни и некоторые медицинские данные.

•  характеристику проводимых форм досуга;

• декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил существенных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.

Страховщик также имеет существенные обязанности по предоставлению возможному клиенту информации об условиях заключения договора. Страховщик обязан сообщить:

•  правила страхования;

•  тарифы на все виды страховых гарантий;

•  проект предполагаемого договора;

•  информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам;

•  условия использования права на отказ от продолжения договора страхования;

•  условия использования права на накопленные по договору математические резервы;

•  правила извещения о наступлении страхового случая.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

После выполнения взаимных обязательств, страховщик приступает к оформлению индивидуального договора.

При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решение и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице,

о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование,

о размере страховой суммы,

о сроке действия договора.

Однако дата подписания договора и дата его вступления в силу не всегда совпадают. Обычно в договоре содержится указание на то, что он вступает в силу при оплате страхователем первой премии. Для договоров стандартного типа сроки подписания договора, оплаты премии и выдачи страхового полиса чащу всего совпадают

Окончание страхового договора происходит при:

наступлении страхового события,

окончании срока действия договора,

неуплате премии,

выкупе страхового договора.

Договор страхования прекращается до наступлении срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

 

Порядок выплаты страхового обеспечения. Дополнения к договору страхования

 

Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия определяет, является ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного срока и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.

•проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодоприобретателя),

•при необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния,

•составляет в установленный договором срок страховой акт и определяет размер

•подлежащего выплате страхового обеспечения,

•производит выплату срокового обеспечения в установленный договором страхования срок - обычно 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица (выгодоприобретателя), если не требуется дополнительного исследования причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия (расследования уполномоченной комиссии) или времени судебного разбирательства.

При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютном денежном выражении.

Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае, когда страховщик предусматривает в правилах (договоре) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30\% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая.

При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференциально по группам инвалидности. Наиболее часто применяются следующие размеры страхового обеспечения по инвалидности I группа- 100 или 80, 75\%, II группа- 75,70 или 60\%, III группа - 50 или 45, 40\%.

Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100\% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому (или данному) страховому случаю.

В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) нетрудоспособности.

Размер страховой выплаты по случаю смерти застрахованного лица от несчастного случая зависит от установленной страховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная - на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной иди удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договором обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два и более договоров страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай.

Страховщик в праве отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо (выгодоприобретатель):

не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования строк и предусмотренный в нем способом;

не представил все необходимые документы по страховому случаю;

не выполнил другие обязанности по договору страхования.