Страхование - Учебное пособие (Уженцев В.А.)

Глава 2. основные понятия и термины, применяемые в страховании

 

Страховая терминология – это как инструмент для выражения специфических страховых отношений.

Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательства возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Ведает созданием и расходованием средств фонда страхования.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицам (в страховании ответственности и личном страховании).

Страховой случай – фактически происшедшее событие, при наступлении которого в силу закона или договора, страховщик обязан возместить страховое возмещение (страховую сумму).

По имущественному страхованию – любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования, обстоятельств (стихийные бедствия, пожары, аварии, кражи и т.п.).

В личном страховании – страховой случай является дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой травму, утрату трудоспособности, потерю здоровья.

В страховании ответственности страховой случай является причинение какого-либо ущерба (вреда) 3-м лицам, который он должен возместить в соответствии с законодательством.

Перестрахование – система экономических отношений в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование рисков – достигается защита не только страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховая ответственность – совокупность событий или отдельное событие, предусмотренное условиями страхования, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение (страховая сумма). Страховая ответственность – может устанавливаться государством и правилами страхования или же определяться по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования. По обязательному страхованию пассажиров страховая ответственность возникает с момента объявления посадки в транспортное средство (самолет, поезд). Если при ожидании поезда пассажир покинул станцию, ответственность страховых органов прекращается, если вернулся, то возобновляется.

Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. В имущественном страховании – риск возможности гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения. В личном – утрата трудоспособности от несчастного случая, смерть, как правило, страховая организация принимает на себя обязанность по возмещению определенной части возможного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя. Соотношение этих рисков обуславливается страховой суммой и системой страхового обеспечения.

Отбор рисков в страховании жизни – система предупредительных мер страховщика, направленная то чтобы смертность среди застрахованных не превышала уровень заложенный в тарифах.

Отбор достигается 2-мя путями:

Организацией медицинского контроля за состоянием здоровья страхователя перед заключением договора страхования, либо

Ограничением страховой ответственности по случаю смерти в начальный период страхования.

Выкупная сумма – подлежащая выплате страхователю образовавшего по договору долгосрочного страхования жизни часть резерва взносов на день прекращения им уплаты страховых взносов.

Размер выкупной стоимости зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Размер выкупной стоимости оценивается по таблицам, составленным страховщиком.

Выгодоприобретатель (Бенефициарий) – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию на случай своей смерти.

Выплата страхового возмещения – важнейшая обязанность страховых органов, завершающий этап экономических отношений при гибели или повреждении имущества.

Выплата страховой суммы (В.С.С.) – основное условие личного страхования, направленное на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, связано с возможностью наступления в период страхового случая, по поводу которого и производится выплата страховых сумм.

В.С.С. в связи с достижением и по случаю смерти выплачивается полная единовременная страховая сумма указанная в договоре.

В.С.С. при потере здоровья выплачивается часть страховой сумму, соответствующей проценту или проценту этой потери от несчастного случая.

Получатель страховой суммы – лицо, которому в соответствии с договором личного страхования выплачивается страховая сумма. В качестве получателя выступает либо страхователь, заключивший договор страхования, либо застрахованный, чья жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты.

Страхователь или застрахованное лицо имеют право на получение страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования, обусловленного события или возраста или в связи спотерей здоровья застрахованным от несчастного случая, происшедшего в период страхования. В случае смерти страхователя или застрахованного, страховая сумма выплачивается посмертному получателю страховой суммы.

Посмертный получатель страховой суммы – физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора личного страхования или в период действия этого договора в качестве получателя страховой сумы и в случае смерти самого страхователя, вступает в свои права после смерти страхователя, если договор на день наступления смерти состоял в силе. Если назначается несколько получателей, то страховая сумма выплачивается в указанных долях.

а) По страхованию от несчастного случая за счет организаций, каждый застрахованный составляет письменное завещательное распоряжение, где указывается посмертный получатель.

б) По обязательному страхованию пассажиров в этом качестве выступают законные наследники.

в) По условиям личного страхования, страхователь имеет право назначить любое физическое лицо в качестве посмертного получателя, независимо от состояния родства, а также лицо не состоявшее с ним в родстве.

Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность:

а) специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству или жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.

б) Совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (страховая защита с/х производства, жизни, здоровья, доходов населения).

Франшиза – определенная договором страхования часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

а) Условная франшиза – означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если размер ущерба превышает франшизу.

б) Безусловная франшиза (или вычитаемая франшиза) – означает, что страховщик выплачивает возмещение за вычетом размера франшизы.

Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования, т.е. рисков таких которые идут за общий счет и в общую пользу.

Шомаж – страхование потери прибыли и др. финансовых потер, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев (например, пожара).

Ллойд – английская корпорация, объединение частных лиц, подписчиков, каждый из которых принимает страхование на свой “страх и риск” исходя из собственных финансовых возможностей. Для того чтобы стать страхующим членом Ллойда, претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готов в обеспечении своей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита.

Международные страховые термины.

Абандон – (морское страхование) отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Применяется в случае пропажи судна без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска.

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) комиссией или синдикатом “Ллойда” принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового портфеля страховщика. Должен обладать знаниями и практикой для установления степени риска, ставок премии и условий страхования.

Аддендум – в страховании дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров

Зеленая карта – наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Документ (Зеленая карта) служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея З.К., владелец машины может выезжать в любую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.

Страховой полис – (страховое свидетельство) – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или жизни содержащий пункты договора страхования, регулирующего основные условия. Содержит в себе данные:

1) Фамилия, Имя, Отчество страхователя.

2) ФИО застрахованного.

3) Объем страховой ответственности.

4) Сроки страхования.

5) Размер страховой суммы.

6) Уровень страхового обеспечения.

7) Страховой тариф и размер страхового взноса.

8) Выгодоприобретатель.

9) Подписи страховщика и страхователя.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье, и трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию (застрахованный может быть и страхователем, если уплачивает страховые взносы)

Страховая оценка – под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования.

Страховой взнос – (премия) – сумма уплачиваемая страхователем за принятие обязательства возместить материальный ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

Страховой тариф – выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Служит основой для формирования страхового фонда.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятой для страхования (выражается в \% от указанной стоимости или нормируется в рублях на 1 объект страхования)

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь и здоровье (в личном страховании – страховой суммой называется размер денежных средств выплачиваемых при наступлении страхового случая).

Страховое возмещение – причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба при имущественном страховании.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая рента – регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной пенсией за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии

Суброгация – переход права требования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, от страхователя (выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Аджастер (диспашёр) – официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом и выдавать диспашу (специалист по составлению диспаш-расчетов по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом. В России эту функцию выполняет бюро диспашеров при Торгово-промышленной палате).

Договор личного страхования – договор, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Договор имущественного страхования – объект, личного имущественного страхования и страхования ответственности.

Коносамент – документ, выдаваемый грузовладельцу перевозчиком после принятия груза к морской перевозке в качестве подтверждения обязательств последнего передать груз грузополучателю в порту назначения.

Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов страхователями.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. (Выражается в процентах).

Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования (при обязательном страховании имущества срок страхования является бессрочным, и действует пока эксплуатируется имущество).

Срок действия страхования – срок страхования с момента вступления договора страхования в силу после уплаты страхового взноса. (Заканчивается с окончанием срока страхования).

Актуарий – специалист, выполняющий с помощью экономико-математических методов расчеты тарифных ставок и страховых фондов по страхованию жизни, используя статистические данные, связанные с продолжительностью жизни населения.

Расчеты основаны на теории вероятности и позволяют исчислять суммы предстоящих выплат по срокам страхования.

Основоположник – английский ученый Голлей, который разработал таблицы смертности, рассчитал вероятность дожитья и ввел понятие средней продолжительности жизни.

Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение.

Возмещение страховое – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае.

Анамнез – совокупность сведений о развитии болезни, условиях жизни, перенесенных заболеваниях, травмах, оперативных вмешательств, остаточных явлениях болезни.

Используется страховщиком для оценки риска, а также решения вопроса о выплате страховой суммы.

Аннуитет – обобщающее понятие всех видов страховой ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течении нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент в натуральной форме (в виде денежных средств через медицинское и финансовое содействие). Ассистанс ориентирован преимущественно на акции гуманитарного характера обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж. В случае болезни или несчастного случая услуги врачей, санитаров, госпитализация. «ЮАП Ассистанц», «Элвия» – ассистансы компании проводят взаиморасчеты за услуги между собой и страховыми компаниями без участия страхователей.

Страховой агент – физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

 

По горизонтали

 

Лицо, имеющее документ, подтверждающий сделку о страховании со страховщиком.

Специалист по расчету страховых тарифов на основе таблиц смертности с помощью математических формул.

Работник страховой компании, занимающийся возобновлением договоров добровольного страхования.

Часть тарифной ставки, необходимая для покрытия затрат на проведение страхования.

Специалист, проводящий анализ рисковых обстоятельств после страхового случая.

 

По вертикали

 

Вид страхования, обеспечивающего защиту имущественных прав судовладельца.

Сумма, оплачиваемая страхователем страховщику за принятие риска.

 

Расчет по распределению расходов от общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

Лицо, уполномоченное страховой компанией принимать страхование риска и отвечать за формирование страхового портфеля.

Ущерб, причиненный судну или грузу умышленными действиями капитана и членами экипажа.

 

Вопросы для самопроверки

Кроссворд

 

Страховые термины

 

 

 

 

1

 

 

3

 

 

 

 

 

4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3

5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

<\/a>") //-->