Глава 2. основные понятия и термины, применяемые в страховании
Страховая терминология – это как инструмент для выражения специфических страховых отношений. Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательства возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Ведает созданием и расходованием средств фонда страхования. Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицам (в страховании ответственности и личном страховании). Страховой случай – фактически происшедшее событие, при наступлении которого в силу закона или договора, страховщик обязан возместить страховое возмещение (страховую сумму). По имущественному страхованию – любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования, обстоятельств (стихийные бедствия, пожары, аварии, кражи и т.п.). В личном страховании – страховой случай является дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой травму, утрату трудоспособности, потерю здоровья. В страховании ответственности страховой случай является причинение какого-либо ущерба (вреда) 3-м лицам, который он должен возместить в соответствии с законодательством. Перестрахование – система экономических отношений в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование рисков – достигается защита не только страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками. Страховая ответственность – совокупность событий или отдельное событие, предусмотренное условиями страхования, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение (страховая сумма). Страховая ответственность – может устанавливаться государством и правилами страхования или же определяться по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования. По обязательному страхованию пассажиров страховая ответственность возникает с момента объявления посадки в транспортное средство (самолет, поезд). Если при ожидании поезда пассажир покинул станцию, ответственность страховых органов прекращается, если вернулся, то возобновляется. Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. В имущественном страховании – риск возможности гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения. В личном – утрата трудоспособности от несчастного случая, смерть, как правило, страховая организация принимает на себя обязанность по возмещению определенной части возможного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя. Соотношение этих рисков обуславливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. Отбор рисков в страховании жизни – система предупредительных мер страховщика, направленная то чтобы смертность среди застрахованных не превышала уровень заложенный в тарифах. Отбор достигается 2-мя путями: Организацией медицинского контроля за состоянием здоровья страхователя перед заключением договора страхования, либо Ограничением страховой ответственности по случаю смерти в начальный период страхования. Выкупная сумма – подлежащая выплате страхователю образовавшего по договору долгосрочного страхования жизни часть резерва взносов на день прекращения им уплаты страховых взносов. Размер выкупной стоимости зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Размер выкупной стоимости оценивается по таблицам, составленным страховщиком. Выгодоприобретатель (Бенефициарий) – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию на случай своей смерти. Выплата страхового возмещения – важнейшая обязанность страховых органов, завершающий этап экономических отношений при гибели или повреждении имущества. Выплата страховой суммы (В.С.С.) – основное условие личного страхования, направленное на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, связано с возможностью наступления в период страхового случая, по поводу которого и производится выплата страховых сумм. В.С.С. в связи с достижением и по случаю смерти выплачивается полная единовременная страховая сумма указанная в договоре. В.С.С. при потере здоровья выплачивается часть страховой сумму, соответствующей проценту или проценту этой потери от несчастного случая. Получатель страховой суммы – лицо, которому в соответствии с договором личного страхования выплачивается страховая сумма. В качестве получателя выступает либо страхователь, заключивший договор страхования, либо застрахованный, чья жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты. Страхователь или застрахованное лицо имеют право на получение страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования, обусловленного события или возраста или в связи спотерей здоровья застрахованным от несчастного случая, происшедшего в период страхования. В случае смерти страхователя или застрахованного, страховая сумма выплачивается посмертному получателю страховой суммы. Посмертный получатель страховой суммы – физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора личного страхования или в период действия этого договора в качестве получателя страховой сумы и в случае смерти самого страхователя, вступает в свои права после смерти страхователя, если договор на день наступления смерти состоял в силе. Если назначается несколько получателей, то страховая сумма выплачивается в указанных долях. а) По страхованию от несчастного случая за счет организаций, каждый застрахованный составляет письменное завещательное распоряжение, где указывается посмертный получатель. б) По обязательному страхованию пассажиров в этом качестве выступают законные наследники. в) По условиям личного страхования, страхователь имеет право назначить любое физическое лицо в качестве посмертного получателя, независимо от состояния родства, а также лицо не состоявшее с ним в родстве. Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность: а) специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству или жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. б) Совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (страховая защита с/х производства, жизни, здоровья, доходов населения). Франшиза – определенная договором страхования часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. а) Условная франшиза – означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если размер ущерба превышает франшизу. б) Безусловная франшиза (или вычитаемая франшиза) – означает, что страховщик выплачивает возмещение за вычетом размера франшизы. Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования, т.е. рисков таких которые идут за общий счет и в общую пользу. Шомаж – страхование потери прибыли и др. финансовых потер, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев (например, пожара). Ллойд – английская корпорация, объединение частных лиц, подписчиков, каждый из которых принимает страхование на свой “страх и риск” исходя из собственных финансовых возможностей. Для того чтобы стать страхующим членом Ллойда, претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готов в обеспечении своей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита. Международные страховые термины. Абандон – (морское страхование) отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случае пропажи судна без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска. Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) комиссией или синдикатом “Ллойда” принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового портфеля страховщика. Должен обладать знаниями и практикой для установления степени риска, ставок премии и условий страхования. Аддендум – в страховании дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров Зеленая карта – наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Документ (Зеленая карта) служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея З.К., владелец машины может выезжать в любую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования. Страховой полис – (страховое свидетельство) – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или жизни содержащий пункты договора страхования, регулирующего основные условия. Содержит в себе данные: 1) Фамилия, Имя, Отчество страхователя. 2) ФИО застрахованного. 3) Объем страховой ответственности. 4) Сроки страхования. 5) Размер страховой суммы. 6) Уровень страхового обеспечения. 7) Страховой тариф и размер страхового взноса. 8) Выгодоприобретатель. 9) Подписи страховщика и страхователя. Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье, и трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию (застрахованный может быть и страхователем, если уплачивает страховые взносы) Страховая оценка – под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Страховой взнос – (премия) – сумма уплачиваемая страхователем за принятие обязательства возместить материальный ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховой тариф – выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Служит основой для формирования страхового фонда. Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятой для страхования (выражается в \% от указанной стоимости или нормируется в рублях на 1 объект страхования) Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь и здоровье (в личном страховании – страховой суммой называется размер денежных средств выплачиваемых при наступлении страхового случая). Страховое возмещение – причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба при имущественном страховании. Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Страховая рента – регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной пенсией за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии Суброгация – переход права требования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, от страхователя (выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Аджастер (диспашёр) – официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом и выдавать диспашу (специалист по составлению диспаш-расчетов по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом. В России эту функцию выполняет бюро диспашеров при Торгово-промышленной палате). Договор личного страхования – договор, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Договор имущественного страхования – объект, личного имущественного страхования и страхования ответственности. Коносамент – документ, выдаваемый грузовладельцу перевозчиком после принятия груза к морской перевозке в качестве подтверждения обязательств последнего передать груз грузополучателю в порту назначения. Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов страхователями. Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. (Выражается в процентах). Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования (при обязательном страховании имущества срок страхования является бессрочным, и действует пока эксплуатируется имущество). Срок действия страхования – срок страхования с момента вступления договора страхования в силу после уплаты страхового взноса. (Заканчивается с окончанием срока страхования). Актуарий – специалист, выполняющий с помощью экономико-математических методов расчеты тарифных ставок и страховых фондов по страхованию жизни, используя статистические данные, связанные с продолжительностью жизни населения. Расчеты основаны на теории вероятности и позволяют исчислять суммы предстоящих выплат по срокам страхования. Основоположник – английский ученый Голлей, который разработал таблицы смертности, рассчитал вероятность дожитья и ввел понятие средней продолжительности жизни. Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение. Возмещение страховое – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае. Анамнез – совокупность сведений о развитии болезни, условиях жизни, перенесенных заболеваниях, травмах, оперативных вмешательств, остаточных явлениях болезни. Используется страховщиком для оценки риска, а также решения вопроса о выплате страховой суммы. Аннуитет – обобщающее понятие всех видов страховой ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течении нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент в натуральной форме (в виде денежных средств через медицинское и финансовое содействие). Ассистанс ориентирован преимущественно на акции гуманитарного характера обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж. В случае болезни или несчастного случая услуги врачей, санитаров, госпитализация. «ЮАП Ассистанц», «Элвия» – ассистансы компании проводят взаиморасчеты за услуги между собой и страховыми компаниями без участия страхователей. Страховой агент – физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Вопросы для самопроверки Кроссворд
Страховые термины
|