Основы экономической политики - Учебное пособие (Сидоров А.Ф.)

26.4. реформа банков в россии

Переход к рыночной экономике вызвал кардинальную перестройку кредитно- банковских отношений в Российской Федерации. В прошлом банковская система России была приспособлена к требованиям командной экономики. Она являлась частью административной структуры. Банковское дело в стране было полностью огосударствлено и монополизировано. Действовал Государственный банк и не- сколько специализированных банков - Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Жилсоцбанк, Внешторгбанк, которые фактически были подчинены Госбанку.

В настоящее время в России насчитывается около 1300 банков.

Рыночное обновление банковской системы означает появление многообразия банков, действующих в равноправных условиях. Вместе с тем возрождается меж- банковская конкуренция.

Заметным событием нынешнего периода является появление ряда но- вых банковских услуг, продуктов, технологий.

Наиболее популярным банковским продуктом становится потребительский кредит, предоставляемый при покупке товаров в торговой сети. Его годовой объем удваивается несколько лет подряд.

На массовый рынок выходят кредитные карты, которые облегчают получение и пользование заемными средствами. В обращении находится до 30 млн. карт. В годовом исчислении операции с ними превысили 1 триллион рублей. Спросом пользуются экспресс-кредиты. Их особенность заключается в том, что они оформляются в ускоренном и упрощенном порядке - без обеспечения, т.е. без поручителей или залога.

Новым в банковском бизнесе явилось создание бюро кредитных историй. Они заняты сбором информации с заемщиках и их платежеспособности.

Выдача кредитов с учетом справок кредитного бюро существенно снижает риски банков при потребительском кредитовании, сокращает время и затраты на проверку потенциальных заемщиков и упрощает получение ссуд. Подобные структуры давно работают во всех развитых странах.

Каждое бюро имеет связь с единым каталогом при Банке России. В каталоге можно узнать, в каких бюро хранится информация о том или ином заемщике.

Несмотря на позитивные сдвиги, банковское дело в России отстает в своем развитии от постановки кредитования в западных странах. Уровень банковского обслуживания экономики страны недостаточен. По правилам нормальным считаетсякредитование, обеспечивающее предоставление национальному хозяйству денеж ных средств, равных стопроцентной величине валового внутреннего продукта. В России оно составляет 20\% к ВВП.

Мало банковских ресурсов направляется в производство, особенно налоддерж- ку инвестиционных программ. Банки чаще всего ограничиваются предоставлением краткосрочных ссуд на 3-4 месяца. Нужды предприятий в оборотных средствах удовлетворяются менее, чем наполовину.

Есть проблемы с банковским обслуживанием населения. Значительная часть жителей России никак не связано с банками .

Не решена проблема региональной банковской сети. Половина российских бан- ков находится в Москве. Московские банки контролируют 75\% банковского капи- тала России. Свои филиалы по всей стране имеет только Сбербанк. Этот банк явля- ется самым крупным в стране, занимает 54\% рынка вкладов частных клиентов. Его капитал составляет 260 млрд., а годовая прибыль - 20 млрд. рублей. В какой-то мере этот недостаток восполняют кредитная потребкооперация, но она еще не окрепла. Действующая в России лига кредитных союзов объединяет всего 1000 кредитных кооперативов, а пайщиков в них лишь 300 тыс. человек.

Банковская система России уступает банкам Запада по силе конкурентоспособ- ности. Западные банки превосходят по масштабам деятельности, способны предос- тавлять более крупные и дешевые кредиты.

Новая банковская структура призвана усилить роль кредитно-банковских рыча- гов в создании рыночной экономики. Она должна поднять авторитет банков. В Гер- мании говорят: «Некоторые немцы верят в правительство, большинство немцев ве- рят в бога, все немцы верят в Бундесбанк». То же должно быть в России.

Термины и понятия:

Активы банка Баланс банка Банкнота

Банковская система Банковский вклад Вексель Депозит Капитал банка Кредитная карта Коммерческие банки Кредитное бюро Кредитное учреждение Кредитное товарищество

Кредитный союз Прибыль банка Принципы кредитования Резервная система Рентабельность банка Ростовщик ссуда

Ссудный капитал Формы кредита Функции банка Центральный банк Экспресс-кредит Резервная система

Контрольные вопросы:

Что представляет собой ссудное предпринимательство?

Какова сущность ссудного капитала?

По какому признаку ссудный капитал подразделяют на капитал-собственность и капитал-функцию?

Каковы источники ссудного капитала?

Какая разница существует между ссудным процентом и предпринимательским доходом?

 

Почему ростовщический капитал считается предшественником ссудного капи- тала?

Как определяется норма процента ссудного капитала?

В каких формах происходит функционирование кредита?

Каковы основные принципы кредитования?

10.          Как образуется банковская прибыль?